Размер полной стоимости потребительского кредита ограничен. Упрощенный расчет пск. Что включается в расчет полной стоимости кредита

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как "полная стоимость кредита" (ранее было введено понятие "эффективная процентная ставка"). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада .

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

• d i - дата i-го платежа;
• d 0 - дата первоначального платежа - является датой перечисления денежных средств заемщику;
• n - количество платежей;
• ДП i - сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
• ПСК - полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте - комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

• страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
• выплаты нотариальным конторам и нотариусам
• оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита - это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %

Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте

​Полная стоимость кредита (ПСК) - один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК , которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное - позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Понятие полной стоимости кредита

Выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора - идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

• основного долга и процентов по нему;
• комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
• комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
• дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора , а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК - хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Расчет ПСК

​Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков . Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе . Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке - здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.

Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления - трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.

Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.

Формулу расчёта полной стоимости кредита законодатель указал во второй части шестой статьи Закона №353-ФЗ. Выглядит она вот так:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная с точностью до третьего знака после запятой;

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (при ежемесячных платежах базовым периодом является месяц);

ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года – 365 дней).

Вы, наверное, заметили, что в данной формуле фигурирует понятие «базовый период». Давайте выясним, что это такое. Итак:

Базовым периодом по договору кредитования считается временной интервал, встречающийся наиболее часто в графике платежей по договору.

Определяется базовый период следующим образом:

• Если в графике платежей отсутствуют интервалы меньше одного года или равные году, тогда базовым периодом является один год.
• Если несколько временных интервалов встречаются в графике платежей больше одного раза с равной наибольшей частотой (то есть чаще всего), тогда наименьший из этих интервалов считается базовым периодом.
• Если же в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, тогда базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

  Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

С базовым периодом разобрались. Теперь вернёмся к нашей формуле. Она является одновременно и простой, и сложной. С одной стороны, всё понятно: берётся процентная ставка базового периода (i ), в которую входят не только проценты по кредиту, но и скрытые платежи, и умножается на общее число базовых периодов в году (ЧБП ). Затем результат умножаем на 100 и получаем полную стоимость кредита (ПСК ), выраженную в процентах годовых. С другой же стороны напрашивается вопрос: «Зачем в эту формулу воткнули процентную ставку базового периода (i ), и как её рассчитать?»

И действительно, зачем? Не проще ли рассчитать ПСК без этого показателя, используя итоговую сумму всех платежей по кредиту и сумму самого займа? Увы, наш законодатель не ищет лёгких путей, а потому в ответ на вопрос «Как рассчитать процентную ставку базового периода (i )?» предлагает решить «простенькое» уравнение:

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДП k – сумма k-го денежного платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»).

q k – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа). Например, если за базовый период берётся один месяц, и платежи осуществляются строго помесячно после выдачи займа, то данный показатель будет равен порядковому номеру базового периода. То есть, первый платёж – 1, второй – 2, третий – 3 и т.д. Кстати, обратите внимание, что в случае, когда платёж осуществляется до истечения базового периода, тогда q k будет равно порядковому номеру предыдущего базового периода. Например, базовый период равен одному месяцу, кредит получен 25.01, а первый платёж осуществляется 15.02. В таком случае q k будет равно «0», так как первый полный базовый период ещё не прошёл.

e k – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q k -го базового периода до даты k-го денежного потока. При осуществлении платежей строго в соответствии с датами базовых периодов данный показатель будет равен нулю и, соответственно, формула расчёта упрощается. Если же запланированные даты платежей отклоняются от базовых периодов, тогда e k показывает степень этого отклонения с соответствующим знаком («плюс» или «минус»). Например, базовый период равен 30 дней, кредит получен 15.04, первый платёж запланирован на 06.05. Если бы он был назначен на 15.05, то не было бы никакого отклонения от базового периода, и e k был бы равен «0». Однако в нашей ситуации платёж будет осуществлён на 9 дней раньше, а потому e k равно: –9/30=–0,3. Данное значение имеет знак «минус», так как дата платежа наступает раньше даты базового периода (не 15.05, а 06.05). Если бы данный платёж был запланирован на более поздний срок, например на 21.05, тогда e k имело бы положительное значение: +6/30=0,2.

m – количество денежных потоков (платежей).

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Глядя на это уравнение, заёмщики начинают размышлять: «Интересно, какими грибами кормили того, кто его составил?» Банкиры же радостно потирают свои потные ручонки и говорят: «Класс! Это уравнение тяжело решить, а, значит, будет сложно проверить точность расчёта ПСК!»

Ну, что сказать?! «Сложно», не означает, что «невозможно», а в некоторых случаях, например, когда погашение кредита осуществляется одним платежом (при краткосрочном кредитовании), данное уравнение решается легко и просто. В общем, .

Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать. Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК). Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.

Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит

Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов . Его цель - обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

• справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
• в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
• прописными буквами черного цвета;
• путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

• выплаты по основному долгу и процентам;
• комиссионное вознаграждение банку;
• стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
• возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
• страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это - ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

Как рассчитать полную стоимость кредита

Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.

Полная стоимость кредита: формула

Она имеет вид:

ПСК= i x ЧБП x 100,

где i - процентная ставка базового периода, а ЧБП - число таких периодов.

Базовый период это - временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:

• нет или они равны году, за БП период принимается один год;
• несколько, за базовый период принимается меньший из них;
• не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).

Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i - ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:

Используемые параметры:

• ДП k - сумма платежа по договору;
• q k - количество полных базовых периодов;
• e k - доли базовых периодов;
• m - количество платежей;
• i - процентная ставка базового периода.

Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:

• сумма займа в рублях;
• срок пользования в месяцах;
• ставка (процент годовых);
• ежемесячный платеж;
• комиссии и сборы (если есть).

Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка - помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.

Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:

Обозначения:

• S - сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
• S 0 - сумма кредита;
• n - срок кредитования (в годах).

Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.

Расчет ПСК по кредитной карте

Кредитные карты работают по иному механизму кредитования - овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:

• лимита по карточному счету;
• максимального срока возврата;
• размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения

В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.

Пример расчета ПСК

Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

Исходные данные:

• сумма займа - 20 000 руб.;
• процентная ставка - 1,5 % в день;
• срок пользования - 10 дней;
• погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
• комиссий и страховок нет.

Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

Находим сумму процентов по займу:

20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

Общая сумма выплат по договору (ДП k ):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра e k в уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

365 дней: 10 дней = 36,5 - число базовых периодов в году.

Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.

Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.

Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.

Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.

Калькулятор ПСК онлайн

1. Сумму займа.
2. Процентную ставку (годовую).
3. Срок кредитования в месяцах.
4. Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.

Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.

По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?

Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили. Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа. Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно , поскольку она будет меняться каждый месяц.

Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют (особенно, если она невысокая). Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в буклетах 15-20% на практике часто превращаются в 35-40%. Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье. Также вы узнаете, как не попасть в подобную «кредитную ловушку».

История появления Указания ЦБР «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита»

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое - «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

История появления термина «эффективная процентная ставка» в России достаточно интересная. Так, 12.12.2006 г. вышло Указание ЦБР № 1759-У, внесшее изменения в Положение от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В частности, в п. 5.1. данного документа появилась формула расчета эффективной процентной ставки и указание, согласно которому все кредиты, выданные после 01.07.2007 г., могут быть включены в портфель однородных ссуд только в том случае, если банк уведомил заемщика о размере эффективной процентной ставки. Если для рядовых клиентов формула и формулировки положения были не ясны, то в финансовом мире они произвели революцию. При несоблюдении требования об информировании клиентов финансистам пришлось бы формировать резерв по каждой ссуде отдельно, что на практике реализовать крайне проблематично.

К сожалению, и само Положение № 254-П, регламентирующее порядок формирования банками резервов, и формула расчета ставки были недоступными и непонятными для рядовых клиентов банков. В итоге ЦБР принял решение исключить абзацы п. 5.1., в которых речь шла об ЭПС и привязке резервов к информированию заемщиков об эффективной ставке, и создать отдельное Указание. Таким образом, с 12 июня 2008 года в силу вступили 2 документа:

1. Указание ЦБР № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» , написанное в целом доступным языком и ориентированное на клиентов банков.
2. Указание ЦБР об исключении формулы расчета эффективной процентной ставки из Положения № 254-П и отмене связи ставки с резервированием.

Именно Указание ЦБР №2008-У и представляет для нас максимальный интерес: проанализируем данный документ и определим, какие комиссии и сборы банки должны учитывать при формировании полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

База для расчета полной стоимости кредита

Согласно п. 2. Указания ЦБР №2008-У при расчете полной стоимости кредита учитываются следующие платежи в пользу банка:

• погашение тела кредита;
• погашение процентов;
• комиссии за оформление договора и рассмотрение заявки по кредиту;
• комиссии за выдачу ссуды;
• комиссии за открытие и ведение счетов клиента, необходимых для выдачи ссуды;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• комиссии за эмиссию и обслуживание кредитных банковских карт.

Помимо комиссий и прочих сборов, выплачиваемых банку , учитываются следующие платежи в пользу третьих лиц:

• платежи страховым компаниям (страховка жизни, ответственности, предмета залога и т.д.);
• оплата услуг нотариусов;
• оплата оценки передаваемого в обеспечение по кредиту имущества.

Обратите внимание!

1. В случае если в кредитном договоре прописано, в пользу каких конкретно организаций или ИП будут взиматься платежи, при расчете используются их тарифы. Однако важно помнить, что при расчете полной стоимости банк не обязан учитывать индивидуальные особенности заемщика или предмета залога (возраста, стажа вождения, типа недвижимости, марки авто и т.д.). В случае, когда финансисты производят индивидуальный расчет, они обязаны уведомить об этом клиента.
2. Также следует учесть, что в большинстве случаев рассчитать наперед (на весь период действия кредитного договора) платежи в пользу третьих лиц нельзя, поэтому при расчете полной стоимости (эффективной ставки) используются действующие тарифы, которые затем могут повышаться либо понижаться.
3. Базой для расчета страховых платежей служит сумма, пропорциональная части стоимости объекта залога, оплачиваемой кредитными средствами. То есть, если вы берете кредит наличными в размере 500 тыс. руб. под залог своей квартиры стоимостью 3 млн. руб., то базой для расчета страховых платежей выступит сумма займа - 500 тыс. руб. (страховые компании и сами банки при этом будут настоятельно рекомендовать заключить договор на полную сумму – 3 млн. руб.).
4. Если кредитный договор предполагает различные суммы платежей в зависимости от решения заемщика, расчет его полной стоимости осуществляется, исходя из максимально возможных сумм. К примеру, расчет ПСК по карточному кредиту будет осуществляться, исходя из предположения, что вы сняли всю доступную сумму и пользуетесь ею в течение всего срока действия договора.

После того, как мы рассмотрели, из чего формируется база для расчета ПСК, проанализируем, что в нее не включено.

Что не входит в базу для расчета полной стоимости кредита

При расчете полной стоимости кредита (эффективной ставки) банки учитывают множество платежей, но есть и такие комиссии и сборы, которые они на законных основаниях могут не считать. К ним относятся:

• платежи, обязанность осуществления которых продиктована не кредитным договором, а законом (самый простой пример – оплата полиса ОСАГО);
• платежи, ставшие следствием нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени);
• платежи и комиссии, предусмотренные договором, величина которых при этом зависит от выбора и поведения заемщика.

На последнем пункте остановимся более детально. Вы должны учитывать, что эффективная ставка кредита не включает в себя:

• комиссии за получение и погашение кредита наличными , в том числе – и с использованием банкоматов (в некоторых случаях эти комиссии достигают 3-5% от снимаемой суммы);
• плату за предоставление информации о состоянии задолженности;
• платежи за осуществление операций по кредитной карте в валюте, отличной от валюты кредитования;
• платежи и комиссии за приостановление операций по кредитной карте (блокировку, внесение в СТОП-лист);
• комиссии за зачисление другими организациями денежных средств на кредитную карту.

Узнав, что включается, а что не включается в базу для расчета полной стоимости (эффективной ставки) кредита, вы сможете не только проконтролировать банк, но и понять, какой будет реальная величина переплаты. Однако возникает закономерный вопрос: где указывается эффективная ставка, и на каком этапе вы сможете о ней знать? Об этом – далее.

Порядок доведения до заемщика данных о полной стоимости кредита (эффективной ставки)

Согласно п.5. Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости должна быть доведена до заемщиков в кредитном договоре. Помимо ПСК должны быть указаны перечень и размеры платежей (в том числе – и в пользу третьих лиц), которые входят или же не входят в состав полной стоимости. Также в договоре прописываются условия изменения размеров платежей и уведомления об этом заемщика.

На практике процедура ознакомления клиента с полной стоимостью кредита выглядит следующим образом. Человек, согласившийся на выдачу ссуды, приходит в назначенный день подписывать документы и получать деньги и либо вовсе не читает договор, либо читает и видит величину эффективной ставки, но уже не решается отменить сделку (даже если условия его не устраивают). В то же время п.7 Указания предписывает финансистам доводить до заемщиков всю необходимую информацию до заключения кредитного договора, о чем должна свидетельствовать подпись клиента с указанием даты. Теоретически, это следует делать в момент заполнения заявления на выдачу ссуды.